دکتر کیارش مهرانی
استادیار و مدرس علوم مالی
۴ خرداد ۱۴۰۲
از کریپتو تا دیفای[۱]، دنیای مالی سریعتر از همیشه در حال تغییر است و خدمات مالی (مانند بانک ها، بیمه و مدیریت پول) در تلاش هستند تا به این روند ادامه دهند. بسیاری از این روندهای جدید به پشتوانه تغییر تکنولوژی آمده اند در حالی که سایرین نتیجه تمرکز مجدد روی مشتری هستند. بیایید به تعدادی از روندهای مالی جاری و در حال توسعه که قرار است طی ۱۲ تا ۲۴ ماه آینده منفجر شوند نگاه کنیم.
۱. صنعت خدمات مالی از بلاک چین استقبال می کند
سالهاست که فناوری بلاک چین مترادف با ارز دیجیتال بوده است. با این حال، کارشناسان معتقدند که این فناوری اکنون با سیستم های مالی موجود یکپارچه تر خواهد شد. به عنوان مثال، استفاده از بلاک چین به بانک ها این امکان را می دهد که تراکنش های ارزان تر و کارآمدتری را انجام دهند و در عین حال امنیت بیشتری را ایجاد کنند. همچنین میتوان از این تکنولوژی برای وامدهی همتا به همتا استفاده کرد، صنعتی که تا سال ۲۰۲۵ میتواند تا ۱۵۰ میلیارد دلار رشد داشته باشد. بانک های بیشتری در سال ۲۰۲۳ به بانکداری مبتنی بر ابر تغییر می کنند و بدون شک بلاک چین در این امر نقشی مهم ایفا خواهد کرد. علاقه به “بلاک چین” طی ۱۰ سال گذشته۲۷۰۰ درصد افزایش یافته است. HSBC و Wells Fargo در حال حاضر از فناوری بلاک چین برای تسویه معاملات فارکس استفاده می کنند. Paypal، Mastercard و JP Morgan همگی به کاربران اجازه می دهند تا با استفاده از ارزهای بلاک چین، در شبکه های خود پرداخت کنند. البته این شامل ارزهای دیجیتال بوده، اما نشان دهنده تمایل بانک ها برای پذیرش بلاک چین نیز است. این فقط بانک ها نیستند که از بلاک چین استفاده می کنند. AXA، شرکت بیمه چندملیتی فرانسوی، هنگام بیمه کردن مشتریان در برابر تاخیرهای هر پرواز، از فناوری بلاک چین استفاده می کند. سپس یک بلاک چین مانند اتریوم، قرارداد بیمه و داده های ترافیک هوایی را به هم متصل می کند. به محض اینکه پرواز بیش از دو ساعت تاخیر داشته باشد، سیستم اخطارهایی را دریافت می کند و به طور خودکار پرداخت بیمه را آغاز می کند.
۲. افراد بیشتر برنامه های مالی شخصی را دانلود می کنند.
در طول همهگیری کرونا، دانلود برنامههای مالی شخصی تقریباً ۹۰ درصد رشد کرد. اپلیکیشنهای مالی مانند Mint، Prism و EveryDollar دقیقاً همان چیزی را ارائه میکنند که مردم به دنبال آن بودند و محبوبیت آنها از سقف عبور کرد. ۷.۷ میلیارد نفر گوشی هوشمند دارند و به برنامه های مالی شخصی دسترسی دارند. این برنامه ها نه تنها به مردم کمک می کنند تا پول خود را مدیریت کنند، بلکه راه هایی را برای سرمایه گذاری در سهام و ارزهای دیجیتال ارائه می دهند. این فقط توانایی مدیریت پول خود از راه دور نیست که افراد را جذب می کند.مردم به طور خاص دوست دارند که قدرت اداره دنیای مالی خود را (به معنای واقعی کلمه) در کف دست خود داشته باشند. از هر ۱۰ کاربر۶ نفر استفاده از برنامه های مالی را به وب سایت دسکتاپ ترجیح می دهند و همانطور که ایالات متحده بانکداری باز را اتخاذ می کند که برنامه های مالی را حتی ایمن تر می کند، این تعداد احتمالا افزایش خواهد یافت و کاربران شکاکی که نگرانی های امنیتی دارند ممکن است متقاعد شوند که نگاهی دوباره بیندازند. Square’s Cash App محبوبترین برنامه مالی شخصی موجود باقی میماند و در میان فهرست مزایای آن، سیستم پاداشی است که با آنچه در بالا در مورد برنامههای وفاداری مشتری بحث کردیم مرتبط است.
۳. افراد بیشتری پول خود را به صورت حرفه ای مدیریت می کنند
یک نوع جدید از مدیر ثروت به سرعت در حال تبدیل شدن به مدیر پول واقعی برای بسیاری از مصرف کنندگان است: RIA.
مشاور سرمایه گذاری ثبت شده (RIA) شرکتی است که توسط کمیسیون بورس و اوراق بهادار تنظیم می شود و در ارائه مشاوره مالی و مدیریت سرمایه گذاری تخصص دارد. در مقایسه با دلال-فروشندگان معمولی، RIA چیزی که به عنوان یک وظیفه امانتداری در قبال مشتریان خود شناخته می شود، دارد. این بدان معناست که آنها ملزم هستند هنگام تصمیم گیری مالی، منافع مشتری خود را بر منافع خود ترجیح دهند. این نوع از مدل های لمسی بالا و مشتری محور در ایالات متحده در حال افزایش است. در پایان سال ۲۰۲۰، RIA مجموع ۱۱۰ تریلیون دلار را مدیریت کرد که توسط بیش از ۶۰ میلیون مشتری در سراسر ایالات متحده تامین شده بود، این در مقایسه با حدود ۲۰ تریلیون دلار در ابتدای قرن حاضر است. علاوه بر این، اکنون کمتر از ۱۴۰۰۰ RIA در سراسر کشور وجود دارد که نزدیک به یک میلیون نفر را استخدام می کند. حتی با این نرخ رشد، ۴۷ درصد از RIA ها هنوز معتقدند که صنعت فضای زیادی برای رشد دارد. مطالعهای توسط شواب نشان داد که بیش از نیمی از سرمایهگذاران ترجیح میدهند که یک امانتدار (RIA) مدیریت پول خود را در مقایسه با هر مدل دیگری داشته باشند. به طور کلی، به نظر میرسد که رشد صنعت RIA آمریکاییهای بیشتری را به فکر اجازه دادن به یک مدیرحرفهای برای مدیریت پول خود میاندازد.
۴. برنامه های وفاداری، محرک اصلی تجارت است
از کارت های پانچ نیمه پر که در پشت کیف شما نشسته اند تا برنامه های پاداش خاص وب سایت، ایده برنامه وفاداری چیز جدیدی نیست. با این حال، ما شاهد افزایش برنامه های وفاداری در دنیای مالی هستیم. برنامههای وفاداری مدتهاست که روشی محبوب برای بازگشت مشتریان بوده است، اما معمولاً در خردهفروشی و صنایع غذایی ارائه میشوند. اکنون، برنامه های وفاداری حتی در صنعت خدمات مالی عملاً اجباری هستند. بسیاری معتقدند که آنها فقط بزرگتر، بهتر و رقابتی تر خواهند شد. در آگوست ۲۰۲۱، یک نظرسنجی American Banker/Monigle از مشتریان بانکی نشان داد که صرف نظر از مؤسسه مالی یا محصول، «پاداش و وفاداری در تجربه مشتری بسیار مهم است». اکثر مشتریان، ۸۰ درصد از نسل هزاره و ۶۸ درصد از افراد غیر هزاره، مایلند برای یک برنامه وفاداری برتر که توسط مارک های مورد علاقه آنها ارائه می شود، ثبت نام کنند. مشتریان تکراری حداقل ۳۳ درصد بیشتر از مشتریان جدید خرج می کنند و بیش از ۸۰ درصد از هزاره ها و تقریباً ۷۵ درصد از افرادی که رشد می کنند دوست دارند صرفاً برای تعامل با مارک های مورد علاقه خود، صرف نظر از اینکه خرید کنند یا نه، جوایزی دریافت کنند. یک مثال خوب از این برنامه، برنامه پاداش “متشکرم” سیتی بانک است که به مشتریان این امکان را می دهد تا با استفاده از برنامه های تلفن همراه یا دستگاه های خودپرداز خود امتیاز کسب کنند. نظرسنجی انجام شده توسط McKinsey نشان داد که مصرفکنندگانی که به برنامههای وفاداری پولی تعلق دارند، ۶۲ درصد بیشتر احتمال دارد که پول بیشتری را برای آن برند خرج کنند. جالب اینجاست که وقتی صحبت از برنامه های وفاداری رایگان می شود، این عدد تنها ۳۰ درصد است. بانکها در «جنگهای مناقصه» به شرکتهایی مانند PayPal و برنامههایی مانند Buy Now, Pay Later میبازند. ارائه یک برنامه وفاداری خوب ممکن است یکی از معدود گزینه های باقی مانده آنها برای بازگرداندن مصرف کنندگان باشد.
۵. بانک ها سیتم های مبتنی بر(کلود) ابر را بیشتر در آغوش می گیرند
بانکها قبلاً به سمت ابر پیش از همهگیری کرونا جذب میشدند، اما همهگیری واقعاً همه چیز را تسریع کرد. همانطور که مردم نسبت به تماس فیزیکی محتاط تر می شوند، تقاضا برای خدمات دیجیتال افزایش می یابد، بنابراین بانک ها به راهی برای افزایش سریع نیاز دارند. ابر همین را فراهم می کند. شرکت تحقیقات بازار IDC تخمین می زند که هزینه های جهانی برای خدمات ابری تا سال ۲۰۲۵، تنها سه سال دیگر، از ۱.۳ تریلیون دلار فراتر خواهد رفت. بانکها و اتحادیههای اعتباری بخشی از این امر خواهند بود، مهاجمان سنگینی مانند JPMorgan Chase و Arvest Bank در حال حاضر بخشی از سیستمهای اصلی خود را به یک پلتفرم بومی ابری تبدیل کردهاند. جیم ماروس از The Financial Brand معتقد است که بانکداری ابری آینده صنعت مالی است و به این واقعیت اشاره می کند که IBM راه حل های ابری را به طور خاص برای صنعت مالی توسعه داده است. مایکروسافت سال گذشته پیشنهاد خود را با Microsoft Cloud برای خدمات مالی معرفی کرد. طبق گفته Genpact، مدیران ارشد فناوری بانکی ادعا کردند که بهروزرسانی برنامههای کاربردی خود برای عملکرد در فضای ابری به شرکتهایشان کمک کرد تا در سال ۲۰۲۱ سازگار شوند. نظرسنجی دیگری که توسط Harris Poll و Google Cloud انجام شد، نشان داد که از ۱۳۰۰ رهبر خدمات مالی مورد نظرسنجی، ۸۳٪ از آنها از ابر به عنوان بخشی از زیرساخت اصلی خود استفاده می کردند.
MANTL یکی از شرکت هایی است که بر بازار بانکداری ابری تمرکز دارد.این شرکت اساساً به بانکهای سنتی کمک میکند تا به بازار دیجیتال گسترش یابند. MANTL این کار را با توسعه محصولاتی انجام میدهد که به بانکها اجازه میدهد تا عملکردهای دفتر پشتیبان را خودکار کنند، حضور آنلاین را راهاندازی کنند و مشتریان را به صورت دیجیتالی در داخل هواپیما راهاندازی کنند. به طور کلی، این شرکت به خود می بالد که مشتریانش می توانند انتظار داشته باشند که چهار برابر بیشتر برنامه های حساب کاربری را با یک پیشنهاد دیجیتالی که توسط MANTL ارائه می شود، دریافت کنند. هوش مصنوعی نقش مهمی در پذیرش خدمات ابری دارد. هوش مصنوعی نه تنها چت باتها را ارائه میکند، بلکه میتواند تراکنشها را تجزیه و تحلیل کند، فعالیتهای مشکوک را نظارت کند و کارهای دیگر را به همان خوبی انجام دهد،حتی اگر بهتر از همتایان انسانی نباشد. سرمایهگذاری در هوش مصنوعی معمولاً بیش از آنچه بانکها میخواهند در نظر بگیرند هزینه دارد، اما اگر هوش مصنوعی با خدمات ابری بستهبندی میشد، این یک پیشنهاد بسیار جذاب میشود.
۶. بانک ها کارمزدهای اضافه برداشت را به گذشته منتقل می کنند
کارمزد اضافه برداشت مدت هاست که خاری در چشم مشتریان بانک ها در همه جا بوده است. آنها نه تنها به دلیل زیاده روی ، بلکه به داشتن گلوله برفی و رسیدن به مقادیر نامعمول نیز معروف هستند. بر اساس گزارش اداره حمایت از امور مالی مصرف کننده، درآمد اضافه برداشت و وجوه غیر کافی در سال ۲۰۱۹ بالغ بر ۱۵.۴۷ میلیارد دلار بوده است. البته، این بدان معنا نیست که بانکها از شر آنها خلاص میشوند (اگرچه الی فایننشال سال گذشته این کار را انجام داد و کپیتال وان در ژانویه از آن پیروی کرد)، اما چندین مؤسسه در حال پیادهسازی ویژگیهای جدیدی هستند که به مشتریان کمک میکند تا از کارمزد خودداری کنند. تمام هزینه های بانکهای آمریکایی قابلیتی به نام Balance Connect را اضافه کرده اند که به کاربران امکان می دهد به طور خودکار پول را به حساب ها و از حساب ها انتقال دهند تا از هزینه های احتمالی اضافه برداشت جلوگیری کنند. هنوز هزینه ای ۱۲ دلاری برای هر انتقال وجود دارد، اما این کمتر از هزینه معمول اضافه برداشت است. بعلاوه، احتمال کمتری برای ترکیب آن به طور چشمگیر وجود دارد. PNC ویژگی جدیدی به نام حالت نقدی کم ارائه می دهد که به مشتریان امکان می دهد ترتیب پردازش تراکنش ها را تغییر دهند تا از اضافه برداشت جلوگیری کنند. JPMorgan Chase به مشتریان فرصت های بیشتری برای بازگرداندن موجودی اضافه برداشت قبل از دریافت هزینه می دهد. آنها همچنین به مشتریان اجازه میدهند دو روز زودتر به چکهای پرداختی مستقیم دسترسی داشته باشند. دو عامل عمده در بانک ها وجود دارد که به طور ناگهانی به دنبال حذف یا کاهش هزینه های اضافه برداشت هستند: یکی اینکه همه این کار را انجام می دهندو هیچ بانکی نمی خواهد آخرین کسی باشد که کارمزد اضافه برداشت را دریافت می کند. در عصری که مصرفکنندگان برنامههای وفاداری را میخواهند حرکت در جهت مخالف راه خوبی برای خروج از تجارت است. دوم، با انتشار گزارش CFPB ، این آژانس قصد خود را برای شروع به صفر رساندن بانکهایی اعلام کرد که «به کارمزد اضافه برداشت برای تغذیه مدل سود خود وابسته شدهاند».
۷. افراد غیر فنی بیشتری وارد رمزارزها می شوند
تا نوامبر سال ۲۰۲۱، کل ارزش بازار ارزهای دیجیتال به ۲.۷۹ تریلیون دلار رسید. سال گذشته شاهد علاقه بسیاری از سرمایهگذاران سنتی به ارزهای دیجیتال بودیم، به طوری که از هر ۱۰ نفر، ۷ نفر از آنها قصد دارند در آینده این سرمایهگذاری را تجربه کنند. آنها تنها کسانی نیستند که علاقه نشان می دهند. شرکتهای سرمایهداری خطرپذیر بیش از ۲۷ میلیارد دلار رمزارز در سال ۲۰۲۱ خریداری کردند که تقریباً پنج برابر بیشتر از هزینههای آنها در سال ۲۰۲۰ است. شرکت های سرمایه گذاری خطرپذیر در سال ۲۰۲۱ ۲۷.۴ میلیارد دلار در ارزهای دیجیتال سرمایه گذاری کردند. جو بایدن، رئیسجمهور ایالات متحده، اخیراً لایحهای را امضا کرد که بر اساس آن همه صرافیهای ارز دیجیتال باید به IRS گزارش شوند. اگر ارزهای رمزنگاری شده محبوبیت بیشتری پیدا نکنند، این نوع نظارت ضروری نخواهد بود. اولین ETF بیت کوین – صندوق قابل معامله در بورس – در ماه اکتبر به بازار بورس نیویورک آمد و به معامله گران اجازه داد به روشی متعارف سرمایه گذاری کنند. به جای خرید کریپتو، می توانند در شرکت هایی سرمایه گذاری کنند که سهم مالی در کریپتو دارند. بنابراین، آنها هنوز هم در معرض ماهیت فرار آن هستند، و فقط یک واسطه را وارد بازار کردند . علاقه جستجو به «ارز رمزنگاری» در ۵ سال گذشته به بخش خصوصی نیز محدود نمی شود. از سپتامبر ۲۰۲۱، دولت السالوادور اکنون از همه تجار محلی خود می خواهد که بیت کوین را به عنوان ارز قانونی بپذیرند. این امر باعث شد که سایر کشورهای آمریکای مرکزی مانند هندوراس و گواتمالا شروع به بررسی ارزهای دیجیتال بانک مرکزی کنند. این روی ایالات متحده نیز تأثیر داشت، جایی که ۲۷ درصد از آمریکاییهای شرکتکننده در نظرسنجی به نفع پذیرش بیت کوین پاسخ دادند. در حالی که برخی از کشورها، از جمله چین، به شدت با ارزهای دیجیتال مخالف هستند، اکثریت قریب به اتفاق در حال بررسی این موضوع هستند که چگونه می توانند رمزارز را وارد بازار کنند. نتیجه همه چیز قطعا از رویه های مالی سنتی دور می شود. جای تعجب نیست که همه چیز دیجیتالی می شود. خدمات مالی به ابر و بلاک چین نگاه می کنند، مشتریان به بانکداری تلفن همراه نگاه می کنند و همه به ارزهای دیجیتال نگاه می کنند. زمان هیجان انگیزی برای حضور در صنعت خدمات مالی است.
منبع:
https://explodingtopics.com/blog/financial-trends
[۱] DeFi